L’évolution du secteur bancaire : Un voyage à travers le temps
- Années 1960 : Les premiers guichets automatiques font leur apparition. À cette époque, l’interaction bancaire était principalement physique, avec un rôle pivot pour les employés de banque et les agences.
- Années 1990 et au début des années 2000 : Internet commence à modifier la dynamique. Les services bancaires en ligne font leur apparition, réduisant la dépendance aux agences physiques. Les consommateurs peuvent maintenant consulter leur solde et effectuer des transactions simples à partir de leur ordinateur personnel.
- Période post-2008 : La crise financière a mis en lumière les défis de gouvernance et de réglementation, accélérant la prise de conscience et l’adoption de technologies plus sécurisées et transparentes.
- Époque actuelle : La digitalisation s’accélère à un rythme fulgurant. Le smartphone est devenu le nouvel outil bancaire, et l’intelligence artificielle, la blockchain et les fintechs redéfinissent le paysage.
Aujourd’hui selon les données de Statista, la capitalisation boursière du secteur bancaire mondial était de 14,7 billions de dollars en janvier 2023. Les cinq principales banques au monde en termes de capitalisation boursière étaient :
- JPMorgan Chase (États-Unis) : 400,6 milliards de dollars
- Bank of America (États-Unis) : 348,4 milliards de dollars
- China Construction Bank (Chine) : 330,7 milliards de dollars
- Industrial and Commercial Bank of China (Chine) : 327,3 milliards de dollars
- Wells Fargo (États-Unis) : 297,7 milliards de dollars
En France, la capitalisation boursière du secteur bancaire était de 277,5 milliards d’euros en janvier 2023. Les cinq principales banques françaises en termes de capitalisation boursière étaient :
- BNP Paribas : 105,5 milliards d’euros
- Crédit Agricole : 73,9 milliards d’euros
- Société Générale : 20,2 milliards d’euros
- BPCE : 17,4 milliards d’euros
- Boursorama : 12,3 milliards d’euros
Innovations et Potentiel d’Impact
- La Banque Comme Plateforme (BaaP) et L’Open Banking
Le concept de l’Open Banking, selon une étude de PwC, représente un marché potentiel de 7,2 milliards de dollars d’ici 2023. Ce modèle favorise une synergie entre banques traditionnelles et fintechs, permettant un éventail de services plus large et plus adapté.
L’Open Banking permet aux banques de partager les données de leurs clients avec des tiers, tels que des fintechs, avec le consentement des clients. Cela permet aux fintechs de développer de nouveaux produits et services financiers innovants, que les banques peuvent ensuite proposer à leurs clients.
Le BaaP va encore plus loin que l’Open Banking. Il s’agit d’un modèle dans lequel les banques deviennent des plateformes permettant à d’autres entreprises de proposer des services financiers à leurs clients.
Par exemple, une banque pourrait proposer une plateforme aux commerçants, leur permettant de proposer des services financiers à leurs clients, tels que des paiements en ligne, des crédits à la consommation ou de l’épargne.
L’Open Banking et le BaaP ont le potentiel de révolutionner le secteur bancaire en permettant aux banques de proposer de nouveaux produits et services innovants à leurs clients, et en réduisant les coûts pour les banques et les consommateurs.
- Intelligence Artificielle (IA) et Big Data
Accenture estime que l’IA pourrait ajouter 1,2 trillion de dollars en valeur au secteur des services financiers d’ici 2035. Les banques investissent de plus en plus dans des solutions d’analyse de données pour personnaliser les services, améliorer la conformité et réduire les risques.
L’IA peut être utilisée pour personnaliser les services bancaires en fonction des besoins de chaque client. Par exemple, une banque peut utiliser l’IA pour recommander des produits et services financiers adaptés à chaque client, ou pour créer des plans financiers personnalisés.
L’IA peut également être utilisée pour améliorer la conformité et réduire les risques. Par exemple, les banques peuvent utiliser l’IA pour détecter les transactions frauduleuses, ou pour évaluer le risque de crédit des emprunteurs.
- Blockchain et Sécurisation des Systèmes et des Données
Selon Markets and Markets, le marché de la blockchain dans le secteur bancaire devrait atteindre 4,6 milliards de dollars d’ici 2026. La blockchain, par sa nature décentralisée, renforce la sécurisation des transactions et des données.
La blockchain peut être utilisée pour sécuriser les transactions bancaires, les données des clients et les systèmes bancaires. Par exemple, les banques peuvent utiliser la blockchain pour créer des systèmes de paiement plus sécurisés, ou pour stocker les données des clients de manière plus sécurisée.
Développements Régionaux et Évolutions Sociales
- Développement Fulgurant du ePaiement en Afrique
La révolution du paiement mobile en Afrique, notamment M-Pesa au Kenya, a montré comment l’innovation peut surpasser les infrastructures bancaires traditionnelles. L’Afrique a enregistré une croissance de 75 % des transactions mobiles entre 2018 et 2020.
Le développement fulgurant du ePaiement en Afrique est dû à plusieurs facteurs, notamment la pénétration élevée des smartphones et le manque d’infrastructures bancaires traditionnelles. Le ePaiement permet aux Africains d’accéder à des services financiers de base, tels que l’envoi et la réception d’argent, le paiement de factures et les achats en ligne.
- Cibles Commerciales et Évolution des Comportements Sociaux
L’écart croissant entre les riches et les pauvres redéfinit les cibles commerciales des banques. Alors que les services de banque privée voient une croissance de 20 % par an, un grand nombre de personnes à faible revenu se retrouvent exclues des services bancaires de base.
Les banques doivent adapter leurs offres aux besoins des différents segments de clientèle. Par exemple, elles peuvent proposer des produits et services financiers spécifiques aux personnes à faible revenu, telles que des microcrédits ou des comptes bancaires à faible coût.
Vers une Inclusion Sociale et Financière
- Le Rôle des Banques dans la Réduction des Inégalités
Les chiffres montrent que 1,7 milliard de personnes dans le monde n’ont pas accès à un compte bancaire. En tant qu’acteurs clés, les banques ont le devoir moral et commercial
- Une Perspective Militante
Alors que le secteur bancaire se dote de technologies de plus en plus sophistiquées, il ne doit pas perdre de vue sa mission première : servir le public dans son ensemble. L’innovation doit être un levier d’inclusion, et non une source d’exclusion. La banque de demain doit être à la fois rentable et socialement responsable, adaptée aux besoins d’une population diverse et de plus en plus connectée.
En conclusion
Le secteur bancaire a subi une métamorphose considérable au cours des dernières années et le processus s’accélère. Une étude de McKinsey estime que l’adoption de la technologie numérique dans le secteur bancaire a progressé de 20 % entre 2015 et 2020.
Cette croissance fulgurante de la finance en général ne doit pas faire oublier que le montant des dettes des États vient de dépasser les 300 000 milliards de dollars et que, comme l’a souligné le G20, le système économique mondial créé des riches de plus en plus riches, des pauvres de plus en plus pauvres, détruit la classe moyenne mondiale, les ressources et les écosystèmes tout en augmentant le réchauffement climatique.
Le monde est confronté à des enjeux de civilisation auxquels la banque n’échappe pas. Celle-ci, comme de nombreux secteurs, est à la croisée des chemins entre un monde plus responsable ou un monde qui sombrera définitivement vers la financiarisation à outrance de tous les aspects de nos vies et du vivant.
Les révolutions en cours exigent une réflexion sur la banque de demain faisant intervenir tous les acteurs, aussi bien les professionnels, les citoyens et les politiques. Ces réflexions doivent aboutir à des décisions et des mesures fortes et concrètes de transformation du secteur.
